Capítulo 11 vs. Capítulo 7 Falência

Dependendo do tipo ou "capítulo" da falência, as dívidas são tratadas de maneira diferente. Dentro Capítulo 11 falência, as dívidas são reestruturadas de maneira que o reembolso da dívida se torne mais viável. Dentro Capítulo 7 falência, que é a forma mais comum de falência, muitas dívidas são perdoadas e uma variedade de ativos pessoais é vendida - liquidada - para pagar o maior número possível de dívidas restantes. Em geral, a bancarrota do capítulo 11 é utilizada por empresas e outros empresários, enquanto a bancarrota do capítulo 7 é favorecida por indivíduos.

Existem 4 tipos de pedidos de falência no Código Federal de Falências (Título 11 do Código dos Estados Unidos):

• Capítulo 7 - Liquidação
• Capítulo 11 - Reorganização (ou falência de reabilitação)
• Capítulo 12 - Ajuste das dívidas de um agricultor familiar com renda anual regular
• Capítulo 13 - Ajuste de dívidas de um indivíduo com renda regular

A principal diferença entre a bancarrota do capítulo 7 e o capítulo 11 é que, sob um pedido de falência do capítulo 7, os ativos do devedor são vendidos para pagar aos credores (credores), enquanto no capítulo 11, o devedor negocia com os credores a alteração dos termos do empréstimo sem ter que liquidar (vender) ativos.

Gráfico de comparação

Diferenças - Semelhanças - Capítulo 11 Falência versus Capítulo 7 Gráfico de comparação de falências

	Capítulo 11 Falência	Capítulo 7 Falência
Conhecido como	Reorganização ou falência de reabilitação	Falência de liquidação
Ativos do devedor vendidos (liquidados)	Não	Sim (certos ativos são isentos; portanto, não são vendidos)
Agente fiduciário nomeado	sim	sim
Papel do administrador	Trabalhar com o devedor para desenvolver um plano de pagamento para todos os empréstimos pendentes	Supervisionar a garantia dos ativos do devedor, a liquidação (venda) desses ativos e o pagamento dos credores na ordem de prioridade (dívidas garantidas pagas primeiro)
Perdão da dívida	Não. Os termos do empréstimo foram alterados.	Sim. A dívida pode ser perdoada na medida em que a venda de ativos não cubra todos os empréstimos.
Entidades autorizadas a arquivar	Empresas, indivíduos, casais	Empresas, indivíduos, casais

Conteúdo: Capítulo 11 vs Capítulo 7 Falência

• 1 Quando a falência deve ser considerada?
  • 1.1 Outras formas de quitação da dívida
• 2 Quem deve solicitar o capítulo 11 ou o capítulo 7?
• 3 Aconselhamento de crédito e educação do devedor
• 4 Como arquivar
• 5 estadias automáticas
• 6 Primeira Reunião de Credores e Tribunal de Falências
• 7 Perdão da dívida vs. reorganização da dívida
  • 7.1 Propriedade isenta
• 8 Liquidação x amortização da dívida
• 9 Custos
• 10 Capítulo 11 vs. Capítulo 7 Efeitos no crédito
• 11 Uso comercial dos capítulos 11 e 7
• 12 Entrevista de rádio explicando as diferenças
• 13 Referências

Quando a falência deve ser considerada?

A falência é uma opção para aqueles que sentem que não serão capazes de pagar suas dívidas. Mesmo assim, a falência deve ser considerada apenas como último recurso, pois tem consequências negativas a longo prazo na classificação de crédito.

Outras maneiras de quitar dívidas

Muitas vezes, os credores vendem suas dívidas não garantidas a agências de cobrança, que adotam táticas agressivas para cobrar a dívida, ou o máximo possível. Existem maneiras de usar o Fair Credit Reporting Act para anular essas dívidas não garantidas, especialmente porque as agências de cobrança geralmente não possuem a documentação necessária para fazer cumprir legalmente as obrigações de dívida. Esta postagem do fórum tem algumas informações boas sobre como fazer isso.

Quem deve solicitar o capítulo 11 ou o capítulo 7?

Na maioria dos casos, as pessoas vão querer declarar falência nos capítulos 7 ou 13. A falência do capítulo 7, em particular, destina-se a indivíduos que buscam um "novo começo", mas as empresas também podem pedir o capítulo 7 (e geralmente o fazem). Essa forma de falência concentra-se na quitação de tantas dívidas quanto possível e na liquidação de ativos para quitar uma variedade de dívidas remanescentes que não podem ser quitadas.

Um montante mínimo de dívida é não exigido para alguém declarar falência do capítulo 11 ou 7. No entanto, para pedir a falência do Capítulo 7, os indivíduos precisam passar por um "teste de recursos", geralmente tendo uma grande quantidade de dívida incontrolável e / ou uma baixa renda que dificulta o pagamento da dívida. Aqueles que têm muito rendimento disponível têm menos probabilidade de ter seu depósito do Capítulo 7 aprovado.

O capítulo 11, que é mais caro que o capítulo 7, normalmente é destinado a empresas de médio a grande porte, mas empresas menores e proprietários únicos também podem querer considerar esse tipo de falência. Diferentemente do capítulo 7, o capítulo 11 não liquida ativos, apenas reestrutura as dívidas. Isso permite que um devedor proteja um ativo importante, como um negócio, da liquidação. No caso de empresas individuais e pequenas empresas da mesma forma, o capítulo 11 da falência afeta ativos comerciais e pessoais.

Aconselhamento de crédito e educação de devedores

Antes de declarar qualquer tipo de falência, os indivíduos devem comparecer a pelo menos 60 minutos de aconselhamento de crédito e a pelo menos duas horas de um curso de educação para devedores. O Programa de Trustee dos EUA fornece uma lista de consultores de crédito aprovados pelo governo e cursos de educação para devedores.

Durante o aconselhamento de crédito, um consultor financeiro ajuda o devedor a criar um orçamento e a procurar possíveis alternativas à falência. A educação do devedor é mais um curso educacional geral que ensina a um indivíduo como gerenciar adequadamente dinheiro e crédito; o curso tem como objetivo ajudar o devedor a aprender como evitar a falência no futuro.

Após a conclusão bem-sucedida desses programas, os indivíduos recebem um certificado dos fornecedores do programa. Esses certificados fazem parte das evidências necessárias para que os devedores entrem com pedido de falência.

Como arquivar

Com o advento dos processos de arquivamento eletrônico, os indivíduos podem declarar falência sem a ajuda de um advogado de falências. O formulário B200 contém listas de verificação para cada tipo de falência. No entanto, as falências dos capítulos 11 e 7 são muito complexas para as pessoas que não estão familiarizadas com o Código de Falências dos EUA, e a falta de envio das informações ou documentos corretos pode resultar na rejeição de um pedido por um tribunal. Pior, informações imprecisas em um pedido de falência podem ser consideradas criminalmente fraudulentas.

Os indivíduos não podem pedir falência quando tiveram um pedido anterior demitido nos últimos 180 dias; portanto, é muito importante ter todas as evidências necessárias ao registrar o pedido..

Estadias automáticas

Assim que qualquer petição de falência é apresentada, e antes de sua aprovação ou destituição, uma suspensão automática é aplicada a todos os credores. Uma suspensão automática impede que os credores continuem a tentar cobrar o pagamento do devedor e ainda restringe os credores a entrar com ações judiciais contra o devedor ou a encerrar em sua casa. Isso proporciona alívio imediato para quem busca falência. Mais do que tudo, evita que os credores usem táticas abusivas de última hora para tentar recuperar o máximo possível de seu dinheiro. Essas proteções permanecem em vigor durante todo o processo de falência.

Os credores podem solicitar que um tribunal de falências faça uma exceção a esta regra para qualquer disputa de dívida que eles tenham com um devedor, o que significa que, em alguns casos, os devedores podem ter que conciliar o pedido de falência e vários tipos de pagamento da dívida ao mesmo tempo.

Primeira Reunião de Credores e Tribunal de Falências

Exceto quando os credores contestam uma quitação, poucos devem comparecer a uma audiência em um tribunal de falências para um pedido de falência pessoal. Em vez disso, há uma "Primeira Reunião de Credores", que é uma reunião que ocorre entre 30 a 40 dias no processo de arquivamento. Como o nome sugere, os credores podem participar dessa reunião, mas raramente o fazem; em vez disso, eles tendem a ter seus advogados trabalhando com os advogados do devedor - outra razão pela qual é aconselhável contratar um advogado para o processo de falência.

Esta reunião não é supervisionada por um juiz de falências, mas por um administrador de falências, uma pessoa encarregada de gerenciar a falência de um indivíduo. Os curadores geralmente são nomeados pelo Departamento de Justiça dos EUA. Em alguns arquivos do capítulo 11, um diretor de reestruturação é usado no lugar de um administrador.

Em qualquer um dos tipos de registro, a pessoa que busca liquidação ou reorganização faz um juramento de responder com sinceridade às perguntas de um administrador. Na maioria das vezes, essa reunião é muito curta, a menos que o agente fiduciário ou o diretor de reestruturação esteja confuso ou desconfiado sobre determinadas informações que o devedor forneceu.

Uma grande diferença em um pedido do Capítulo 11 vem da reorganização dos negócios, que o administrador assume durante o processo de falência. (Existem algumas exceções; consulte devedor em posse.) Se é provável que uma empresa ganhe dinheiro nos próximos anos, muitas vezes será permitido que a empresa continue suas operações, e a receita obtida com a empresa será destinada ao pagamento da dívida. Se o negócio tiver mais dívida do que ativos ou receita, no entanto, é provável que o negócio seja vendido ao (s) credor (es) como parte do processo de reorganização do capítulo 11.

Perdão da dívida vs. reorganização da dívida

Perdão da dívida é o termo comum para o que é legalmente conhecido como quitação de falência, um componente central de um pedido do Capítulo 7 que também é usado em menor grau nos pedidos do Capítulo 11. A menos que um credor conteste uma solicitação de quitação específica, a maioria das descargas é aprovada automaticamente. Um tribunal de falências envia uma cópia das ordens de quitação a todos os credores aplicáveis. Sob uma ordem de quitação, os credores devem "perdoar" as dívidas listadas, deixando de procurar reembolso. Aos olhos da lei, a dívida descarregada não é mais devida.

Esse é um processo diferente da reorganização da dívida, que é usada em um arquivo do Capítulo 11. Sob a reorganização da dívida, as dívidas não são descarregadas ou perdoadas. Em vez disso, os termos do empréstimo são alterados de forma que, esperamos, um devedor possa pagar sua dívida com mais êxito. Por exemplo, a TAEG da dívida ou as taxas de juros podem ser reduzidas ou o período de tempo que um devedor deve pagar um empréstimo pode ser estendido.

É mais provável que a dívida não garantida, como a dívida do cartão de crédito, seja perdoada do que a dívida garantida, como um empréstimo residencial ou automático. E a dívida do empréstimo de estudante é Nunca exonerado de falência.

Vale a pena notar que quaisquer descargas de dívidas são emitidas em momentos diferentes nos arquivos dos capítulos 11 e 7. Para a bancarrota do capítulo 11, qualquer perdão da dívida é normalmente concedido depois de todas as dívidas reorganizadas foram pagas integralmente. No caso da falência do capítulo 7, no entanto, há períodos de tempo determinados em que um credor pode solicitar que uma dívida não seja elegível para quitação; após esse período de tempo - geralmente cerca de dois a quatro meses no processo de arquivamento do capítulo 7 - todas as dívidas elegíveis são descarregadas automaticamente.

Propriedade isenta

Na bancarrota do capítulo 7, os indivíduos geralmente podem ter alguns ativos isentos do processo de liquidação. O que pode ser isento de liquidação varia de acordo com o estado, mas geralmente as propriedades isentas incluem ativos como planos de aposentadoria, como 401 (k) s, um carro da família e algumas economias. Alguns estados, como o Texas, são bastante brandos quando se trata de isenções de propriedades. Outros, no entanto, apenas permitem que os arquivadores mantenham uma quantia muito pequena de dinheiro quando o processo terminar.

As hipotecas raramente são isentas do processo de falência. Isso significa que alguém que solicita o capítulo 7 deve continuar pagando sua hipoteca. Se ele não puder fazer esses pagamentos, ele também pode acabar passando por um processo de execução judicial judicial ou extrajudicial, além da falência..

Da mesma forma, o processo de falência não permite que um indivíduo pare de pagar pensão alimentícia ou de pensão alimentícia ou que pare de pagar impostos.

Liquidação x Reembolso da Dívida

Um administrador assume os ativos de um devedor em um depósito do Capítulo 7. Esses ativos são liquidados - vendidos pelo agente fiduciário em troca de dinheiro - que são distribuídos entre os credores.

A dívida reestruturada, conforme encontrada no capítulo 11 da falência, deve ser paga de acordo com os novos termos acordados durante o processo de depósito - geralmente por um período de três a cinco anos.

Custos

As bancarrotas do capítulo 11 costumam ser muito caras porque envolvem negócios, o que complica as coisas. A apresentação apenas do capítulo 11 geralmente custa mais de US $ 1.000. Os honorários dos advogados são especialmente caros, pois o processo do capítulo 11 exige mais contribuições legais e leva muito mais tempo - geralmente até um ano ou mais. Além disso, os advogados do capítulo 11 são menos comuns do que outros advogados de falências, o que significa que aqueles que aceitam pedidos do capítulo 11 frequentemente cobram mais por hora do que os advogados que lidam com os pedidos do capítulo 7 ou 13.

Comparativamente, a falência do capítulo 7 é muito acessível e algumas taxas, como o custo para comparecer ao aconselhamento de crédito, pode por vezes, ser dispensado para aqueles que não têm dinheiro de sobra. O registro é relativamente barato e tende a ficar abaixo de US $ 500, embora haja honorários advocatícios adicionais.

Na maioria dos casos, uma falência do capítulo 11 custará muitos milhares de dólares (geralmente em relação ao tamanho da empresa), enquanto uma falência do capítulo 7 custará algo entre US $ 1.000 e US $ 2.000.

Capítulo 11 vs. Capítulo 7 Efeitos no crédito

As falências dos capítulos 11 e 7 permanecem nos relatórios de crédito por 10 anos após a data do depósito. Por outro lado, a falência do capítulo 13 dura em um relatório de crédito por apenas sete anos.

O efeito de ter uma falência em um relatório de crédito pode ser muito negativo. Geralmente, impede que os indivíduos façam novos empréstimos ou sejam aprovados para cartões de crédito. Também torna quase impossível comprar um carro ou casa. Embora isso possa fazer sentido no início de uma falência, muitos anos depois, muito tempo depois de as dívidas terem sido perdoadas ou reembolsadas, ele pode continuar a assombrar o solicitante..

Uso comercial dos capítulos 11 e 7

As empresas freqüentemente usam os dois tipos dessas falências. A escolha entre esses dois capítulos se resume ao que os empresários esperam alcançar com seus negócios a longo prazo. Se o negócio não for lucrativo ou não valer a pena, a falência do capítulo 7 é uma escolha razoável. Se o negócio for lucrativo, o capítulo 11 pode ser uma boa opção. Vale ressaltar, no entanto, que poucas pequenas empresas sobrevivem aos custos da falência do capítulo 11.

Entrevista de rádio explicando as diferenças

Referências

• Honorários médios de advogado no capítulo 7 de falências - Nolo.com
• Quitação na falência - USCourts.gov
• Declaração de falência: O que saber - FTC.gov
• Liquidação nos termos do Código de Falências - USCourts.gov
• Reorganização sob o Código de Falências - USCourts.gov
• Vou ter que ir a tribunal? - Informações sobre falências
• Wikipedia: Capítulo 7, Título 11, Código dos Estados Unidos
• Wikipedia: Capítulo 11, Título 11, Código dos Estados Unidos